銀行監(jiān)管風(fēng)暴之下，違規(guī)無處遁形。今年3月以來，“一行三會”的監(jiān)管之劍紛紛出鞘，其中銀監(jiān)會連發(fā)7份文件，直指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)亂象。

　　這7份文件分別關(guān)注“三違反”、“三套利”、“四不當(dāng)”，即“違法、違規(guī)、違章”、“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”、“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵、不當(dāng)收費(fèi)”，監(jiān)管層要求銀行自查并提交自查報告，業(yè)內(nèi)簡稱“三三四”檢查。

　　自查的同時，監(jiān)管層的處罰也密集披露。《投資者報》記者不完全統(tǒng)計顯示，今年1-7月份期間，銀監(jiān)會系統(tǒng)（包含銀監(jiān)會、銀監(jiān)局、銀監(jiān)分局）共披露1512張針對商業(yè)銀行違規(guī)行為的罰單，而以票據(jù)為主的同業(yè)業(yè)務(wù)和以房地產(chǎn)為主的信貸業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行“踩雷”的集中高發(fā)地。

　　市場人士向《投資者報》記者表示，當(dāng)前，銀行違規(guī)多集中在票據(jù)、房地產(chǎn)貸款兩個領(lǐng)域，與這兩個市場發(fā)展較快相關(guān)不無關(guān)系。市場人士稱，票據(jù)市場年均增長率接近30%，而快速增長的背后是票據(jù)業(yè)務(wù)違規(guī)、打“擦邊球”等現(xiàn)象層出不窮。房地產(chǎn)貸款因不良率較低而成為銀行競相投放的目標(biāo)，但也是亂象頻發(fā)。

　　上半年罰單力度空前

　　據(jù)公開數(shù)據(jù)與《投資者報》記者不完全統(tǒng)計顯示，今年第一季度,整個銀監(jiān)系統(tǒng)開出485張罰單，罰處金額合計1.9億元；處罰責(zé)任人員197名。其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業(yè)工作。到了二季度，罰單書飆升至804張，其中，6月的處罰單達(dá)到今年以來的頂峰，全月開出350張罰單，罰款金額達(dá)到0.78億元。此外，上半年整體罰款規(guī)模近3.4億元。

　　進(jìn)入7月后，罰單數(shù)量開始下降，銀監(jiān)系統(tǒng)當(dāng)月共披露223張罰單，合計罰款0.36億元，兩項數(shù)據(jù)環(huán)比分別下降36%、54%。

　　合計起來，今年1-7月份，銀監(jiān)系統(tǒng)共開出1512份罰單，和2016年的613份相比，增加近2.5倍，被罰主體從國有大行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資銀行到村鎮(zhèn)銀行甚至資產(chǎn)管理公司全覆蓋。

　　不僅如此，在罰款金額上，監(jiān)管力度同樣未手軟，大額罰單頻現(xiàn)。4月10日，平安銀行被銀監(jiān)會開出1670萬元罰單，隨后華夏銀行被罰1190萬元。地方銀監(jiān)局方面稱，6月13日，因違規(guī)虛增存款14筆，違規(guī)辦理同業(yè)票據(jù)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，民生銀行北京分行被北京銀監(jiān)局開出850萬元的罰單。

　　雖然大部分銀行的罰單金額在20萬元到60萬元之間，但各家銀行普遍接到了數(shù)量較多的罰單，恒豐銀行等多家銀行被罰金額總計也接近了1000萬元。

　　此外，央行于2016年9月至2017年1月期間組織開展了同業(yè)賬戶專項檢查，涉及銀行（含分支機(jī)構(gòu)，下同）2600余家。近日，央行就檢查情況進(jìn)行了通報，在通報文件中點(diǎn)出40家機(jī)構(gòu)存在違規(guī)情況。其中，農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、中國銀行、招商銀行和平安銀行涉及違規(guī)的分支機(jī)構(gòu)較多，需要全面整改；恒豐銀行、南京銀行、中國銀行上海分行等銀行涉及違規(guī)問題較多，甚至違規(guī)程度較高。另據(jù)悉，央行要求銀行在3至6個月不等的時間內(nèi)完成整改，意味著各家銀行需要在年內(nèi)整改結(jié)束。

　　下半年監(jiān)管不會放松

　　銀監(jiān)系統(tǒng)開出的罰單顯示，各家銀行受罰業(yè)務(wù)相對比較集中。其中同業(yè)業(yè)務(wù)問題尤為嚴(yán)重，比如對公非保本理財出具回購承諾、承諾保本；為同業(yè)投資業(yè)務(wù)提供第三方信用擔(dān)保；未嚴(yán)格審查貿(mào)易背景真實(shí)性辦理票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等，總之違反同業(yè)審慎經(jīng)營原則的亂象五花八門。

　　日前，廣東南粵銀行廣州分行因同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的違法違規(guī)事實(shí)，被廣東銀監(jiān)局開具罰金金額高達(dá)255萬元。

　　同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)高發(fā)與近幾年來銀行盈利模式的轉(zhuǎn)變有關(guān)。近年來，銀行一方面面臨資金荒，為此不斷提高利率攬儲，提高理財產(chǎn)品的收益；一方面又面臨“資產(chǎn)荒”，因而面對不良壓力不敢輕易授信等。在此背景下，同業(yè)存單這一穩(wěn)定安全的業(yè)務(wù)被迅速做大。

　　此前央行數(shù)據(jù)披露顯示，截至2016年年底，我國銀行有31.96萬億元的資金來自于同業(yè)負(fù)債，18.72萬億元的資金運(yùn)用來自于同業(yè)資產(chǎn)。其中，12家股份制銀行同業(yè)存單存量規(guī)模為2.90萬億元，在全部負(fù)債中的占比從2014 年的1.2%上升至2016年的7%；18家城商行的同業(yè)存單存量規(guī)模為1.31萬億元，在負(fù)債中的占比從1.6%上升至10.2%。

　　原本從利潤角度出發(fā)，銀行在票據(jù)等同業(yè)業(yè)務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新無可厚非，但是在實(shí)際操作中，個別銀行的不規(guī)范操作屢見不鮮。宋清輝向《投資者報》記者表示，去年以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)票據(jù)等同業(yè)業(yè)務(wù)案件頻發(fā)，不但涉案金額巨大，而且社會影響極其惡劣，反映出部分機(jī)構(gòu)票據(jù)等同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理薄弱。在此背景下，監(jiān)管層下半年還會繼續(xù)收緊票據(jù)等同業(yè)業(yè)務(wù)，不會有一絲放松。

　　雖然今年上半年銀行年報未出，在一系列監(jiān)管風(fēng)暴之下，銀行同業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模減少已經(jīng)可以預(yù)見。

　　8月3日，北京銀監(jiān)局副局長蔣平在第122場銀行業(yè)例行新聞發(fā)布會上透露，今年上半年，北京銀行業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債總額分別較年初下降1.8%和1.9%，主要是同業(yè)資產(chǎn)和同業(yè)負(fù)債總額比年初分別下降29.8%和13.5%，減少資金空轉(zhuǎn)的監(jiān)管工作成效開始顯現(xiàn)。在理財產(chǎn)品方面，上半年同業(yè)理財產(chǎn)品募集資金占比同比下降超三成，機(jī)構(gòu)開展理財業(yè)務(wù)時更加審慎。

　　除了同業(yè)業(yè)務(wù)，通過以貸轉(zhuǎn)存等方式虛增存款、違規(guī)授信、貸款五級分類違規(guī)等信貸業(yè)務(wù)違規(guī)同樣是監(jiān)管層今年前7個月查處的重點(diǎn)。值得注意的是，涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域的授信成為一線城市銀行及分行信貸違規(guī)的顯著特點(diǎn)。

　　以深圳銀監(jiān)局7月28日通報的14份罰單為例，上海銀行、招商銀行以及郵儲銀行在當(dāng)?shù)氐姆中芯鸵驗(yàn)閭�別房地產(chǎn)住房按揭貸款違反國家房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策、個貸挪用房貸首付等問題被罰款。

　　宋清輝認(rèn)為，對于違反房地產(chǎn)信貸調(diào)控政策違規(guī)放貸的原因，除了涉事銀行工作人員存在僥幸心理之外，也說明除了房貸這項低不良的業(yè)務(wù)，銀行的優(yōu)質(zhì)客戶不多了。