昨天知名大V“曹山石”在微博爆料稱,互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室已向銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商總局辦公廳等單位發(fā)函,稱京東金融涉嫌承銷未經(jīng)核準(zhǔn)擅自公開發(fā)行證券、涉嫌誤導(dǎo)欺詐、涉嫌商品交易誤導(dǎo)宣傳、中融信托涉嫌違規(guī)。昨晚京東金融回應(yīng)稱,未收到該文件;“京東白拿”作為京東金融推出的一款消費場景產(chǎn)品,在產(chǎn)品宣傳及購買流程中,嚴(yán)格履行理財風(fēng)險提示義務(wù)。并稱“對于金融領(lǐng)域我們始終心存敬畏,對于相關(guān)監(jiān)管部門提出的寶貴建議,我司將高度重視并積極改正!
爆料:京東“白拿”被指涉嫌違規(guī)
在曹山石發(fā)布的爆料微博中,附有《關(guān)于商請京東“白拿”業(yè)務(wù)定性的函件》,該函件是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室向銀監(jiān)會、證監(jiān)會、工商總局辦公廳,以及北京、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室等單位發(fā)出。前者表示已對京東“白拿”進行初步研究分析,商請后者對中融信托、廣金中心、京東商城等相關(guān)行為進行定性并提出處理意見。
據(jù)函件初步研究,經(jīng)過初步研判京東“白拿”存在的主要問題涉及以下:1、廣金中心涉嫌未經(jīng)核準(zhǔn)擅自公開發(fā)行證券。2、廣金中心涉嫌違反38/37號文有關(guān)規(guī)定。3、京東金融涉嫌承銷未經(jīng)核準(zhǔn)擅自公開發(fā)行證券。4、京東金融在理財產(chǎn)品發(fā)行中涉嫌誤導(dǎo)欺詐。5、京東商城涉嫌商品交易誤導(dǎo)宣傳。6、中融信托涉嫌違反信托貸款有關(guān)規(guī)定。
釋疑:京東“白拿”是什么
京東“白拿”為京東金融旗下的一項服務(wù),“白拿”主頁中間是一個搜索框,其中顯示“輸入您心儀的京東商品名稱或商品編號,白拿商品加收益”,點右側(cè)“立即白拿”。根據(jù)京東金融幫助中心的介紹,“價格在16667元(上限會根據(jù)理財產(chǎn)品不同而浮動,具體以線上為準(zhǔn))以下的京東自營、第三方商家商品均可白拿,商品在理財投資成功后可在京東商城——我的訂單中查看物流。一定期限后,可免費取回全部投資金額及額外收益”。
在京東“白拿”商品的頁面下方,“如何白拿”的介紹顯示,消費者在選擇商品、確認(rèn)信息、支付購買理財產(chǎn)品后,相關(guān)商品便會由京東發(fā)貨給消費者。該介紹比上述整治辦描述的簡單不少。
模式:“白拿”商品要同時簽訂5份協(xié)議
那么,京東“白拿”的模式到底是怎樣的呢?
據(jù)消費者介紹,以32G黑色iPhone 7為例,在京東“白拿”中,該商品的原售價為5199元,而白拿價為0元。消費者投資一筆金額為103980元的理財產(chǎn)品選擇存放365天,期滿后可拿回本金。通過測算,理財產(chǎn)品收益:103980×5.3%=5510.9元,信托貸款利息為:5199×5.5%=285.95元,本息為5484.95元。
另外,消費者還可以選擇投資220438元的理財產(chǎn)品,選擇存放180天,期滿后拿回220438元本金;選擇存放365天的話還會額外收到2.5%的收益,365天后可拿回201436.08元(196523元本金加4913.08元收益)。
由此發(fā)現(xiàn),如選擇第一種理財模式,理財產(chǎn)品收益比信托貸款的本息多25.99元,但并不屬于消費者,同時理財產(chǎn)品投資的風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不明確。這說明該交易組合中可能隱含其他若干未明示的交易與利益分配關(guān)系。
此外,消費者還看到,在購買理財詳情頁面有一段特別提示“白拿商品時,將同時為您申請一筆消費信托貸款;該筆貸款將在信托公司放款后錄入中國人民銀行的征信系統(tǒng),理財?shù)牟糠值狡谑找鎸⒂糜趦斶信托貸款”。同時,如果想得到白拿商品,必須先確認(rèn)簽署《產(chǎn)品合同》、《平臺服務(wù)協(xié)議》、《開戶協(xié)議》、《信托貸款合同》、《委托代扣服務(wù)協(xié)議》五份協(xié)議,“理解上述內(nèi)容,并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險”。
分析:“白拿”商品模式復(fù)雜
在函件附件《關(guān)于京東“白拿”業(yè)務(wù)分析的報告》中,整治辦稱據(jù)核查,京東“白拿”交易結(jié)構(gòu)具體如下:
消費者通過京東金融平臺注冊成為廣州金融資產(chǎn)交易中心有限公司(以下簡稱“廣金中心”)會員,購買廣金中心發(fā)行預(yù)期最高年化收益率為5.3%的理財產(chǎn)品。
京東關(guān)聯(lián)公司委托中融信托設(shè)立事務(wù)管理類單一資金信托,向京東消費者發(fā)放信托貸款,京東關(guān)聯(lián)公司為受益人。
中融信托將貸款發(fā)放至京東商城賬戶,由京東商城向消費者配送白拿商品,貸款年息5.5%,貸款到期后消費者指定京東金融將本息給付中融信托,信托貸款還款為消費者在京東金融平臺上投資理財產(chǎn)品的收益。
京東“白拿”消費者作為中融信托借款人獲得信托貸款用于支付“白拿”商品貨款,京東金融在網(wǎng)站幫助中心披露“白拿商品發(fā)生退貨或者取消訂單時,京東會在審核通過后,將商品等值貨款退回至購買理財產(chǎn)品時的原支付卡小金庫賬戶!
京東“白拿”將三筆金融交易與一筆商品交易捆綁為一個交易組合,業(yè)務(wù)實質(zhì)為:消費者在京東金融平臺上購買廣金中心發(fā)行的理財產(chǎn)品,消費者通過信托貸款購買白拿商品,以理財收益償還信托貸款。若進一步細(xì)分,交易組合中還包括金融產(chǎn)品銷售、支付結(jié)算等交易,交易主體在整個交易組合中的不同交易中分任不同角色,權(quán)利義務(wù)關(guān)系復(fù)雜嵌套。
回應(yīng):京東稱未接到監(jiān)管部門文件
北青報記者發(fā)現(xiàn),目前京東“白拿”頁面已經(jīng)無法搜索到,在百度搜索“京東白拿”,http://baina.jd.com,其頁面會立即跳轉(zhuǎn)到京東金融的主頁,該主頁已下架。在京東金融中搜索“白拿”,也沒有任何搜索結(jié)果。
對此,京東金融相關(guān)人士對外透露,京東“白拿”理財是于1月10日暫時下線,是出于“優(yōu)化客戶體驗,讓用戶更好認(rèn)識白拿 ,使用白拿 ”。
昨晚,京東金融方面針對此事作出回應(yīng)。京東金融稱,“京東金融未收到相關(guān)監(jiān)管部門關(guān)于《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室文件》,對于坊間流傳出該文件,我司表示震驚。”
京東金融表示,在跟監(jiān)管層保持主動溝通,秉持“擁抱監(jiān)管,主動合規(guī)”的理念,將嚴(yán)格按照監(jiān)管要求開展各項業(yè)務(wù)。在產(chǎn)品合規(guī)性和保護用戶利益方面尤其謹(jǐn)慎。京東“白拿”作為京東金融推出的一款消費場景產(chǎn)品,一直以優(yōu)化用戶體驗為核心。同時,在京東“白拿”產(chǎn)品宣傳及購買流程中,嚴(yán)格履行理財風(fēng)險提示義務(wù)。京東金融一直把用戶利益放在第一位,用戶利益無小事,未來京東金融將繼續(xù)就如何保護用戶權(quán)益與監(jiān)管和各方保持溝通,不斷改進。
京東金融表示,對于相關(guān)監(jiān)管部門提出的寶貴建議,我司將高度重視并積極改正。
文/本報記者 溫婧