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因手續(xù)費(fèi)結(jié)怨 銀聯(lián)下狠手叫停第三方支付直聯(lián)銀行

2014-11-21 09:21:00  來源:新華網(wǎng)  說兩句  分享到:

銀聯(lián)與第三方支付積怨

  從2012年以來,銀聯(lián)與第三方支付因手續(xù)費(fèi)積怨。攝影 張衡年

  近日,中國銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確違規(guī)整改相關(guān)要求的通知》(以下簡稱《通知》),要求37家從事線下收單的成員機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息,截至12月31日完成所有遷移工作。

  由于第三方支付繞開銀聯(lián)直連銀行,銀聯(lián)的交易量分流得非常明顯。其實(shí),自從2012年以來,銀聯(lián)與第三方支付因手續(xù)費(fèi)產(chǎn)生的積怨不少。銀聯(lián)也曾經(jīng)多次發(fā)出類似的整改通知,試圖切斷銀行與第三方支付直連,但效果并不明顯,而此次《通知》明確給出了遷移具體時(shí)間表。

  針對線下 支付寶還能用

  《通知》給出了精確到點(diǎn)的時(shí)間表,成員機(jī)構(gòu)須于11月13日16?押00之前準(zhǔn)確報(bào)備繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易遷移信息,信息細(xì)化至分支行,注明收單接口、日均交易量;11月30日至少要完成所有繞銀聯(lián)轉(zhuǎn)接交易量50%的遷移工作;12月10日不低于65%;12月17日不低于80%;12月24日不低于90%;12月31日完成所有遷移工作。

  銀聯(lián)之所以叫停銀行與第三方支付直連,業(yè)內(nèi)猜測是因?yàn)樵诘谌街Ц杜d盛之前,銀聯(lián)一直都是中國境內(nèi)發(fā)行的人民幣支付卡的唯一交易清算供應(yīng)商,當(dāng)交易產(chǎn)生時(shí),每筆手續(xù)費(fèi)會根據(jù)7∶2∶1的比例分配,即發(fā)卡行占70%,收單機(jī)構(gòu)占20%,清算機(jī)構(gòu)?穴銀聯(lián)?雪拿10%。如果非金收單機(jī)構(gòu)直接與發(fā)卡銀行進(jìn)行連接,兩方就會私下商定一個(gè)價(jià)格,這個(gè)價(jià)格肯定要比發(fā)改委的定價(jià)低很多。原本發(fā)卡行、銀行卡組織、收單機(jī)構(gòu)7:1:2分成模式也不再適用,銀聯(lián)就沒有手續(xù)費(fèi)可拿了。

  銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人指出如果一些交易,繞開銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò),會損害持卡人的利益。比如一旦發(fā)生了糾紛,如交易信息不對,盜刷、偽卡等一系列持卡人會遇到的問題,持卡人只能自己跟發(fā)卡行和收單機(jī)構(gòu)去協(xié)商,或者通過法律手段去解決,因?yàn)殂y聯(lián)系統(tǒng)對這筆交易是不知情的。

  不過,第三方支付行業(yè)對于這種說法顯然并不買賬。他們認(rèn)為銀聯(lián)在這件事上既當(dāng)了運(yùn)動員,又做了裁判員。在第三方支付行業(yè)迅速發(fā)展的背景下,銀聯(lián)的鐵飯碗岌岌可危,業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為銀聯(lián)此舉與其說是維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,倒不如說是銀聯(lián)“為自己維權(quán)”。

  《通知》下達(dá)后,有不少網(wǎng)友都擔(dān)心“以后是不是不能用支付寶了”,眾所周知,支付寶與銀聯(lián)可謂積怨已久。去年8月,上海銀行曾經(jīng)因私自把收單機(jī)構(gòu)號借給支付寶使用,遭到了銀聯(lián)的罰款,而支付寶與上海銀行的合作也隨即終止。之后,支付寶則“由于某些眾所周知的原因”,宣布停止線下收單POS機(jī)業(yè)務(wù)。不過,據(jù)記者了解,網(wǎng)友大可不必?fù)?dān)心,因?yàn)榇舜毋y聯(lián)發(fā)文僅針對線下支付市場,與線上支付無關(guān),也就是說支付寶的線上支付并不在整改范圍內(nèi)。

  銀聯(lián)下狠手 銀行也要治

  據(jù)記者了解,此次銀聯(lián)下狠手,整改主要針對的還是POS收單市場由來已久的違規(guī)套碼等問題。POS收單市場亂象之所以存在,是因?yàn)殂y行卡手續(xù)費(fèi)存在價(jià)差。以市民熟悉的幾個(gè)行業(yè)為例,餐飲手續(xù)費(fèi)率為1.25%,百貨為0.78%,超市為0.38%,最低一檔的為三農(nóng)業(yè)務(wù),僅0.25%。因此,手續(xù)費(fèi)之間的差價(jià)便給了一些不法商家牟利的空間。有時(shí)候消費(fèi)者在餐廳吃完飯,交易憑條上顯示的卻是醫(yī)院的代碼,同時(shí)消費(fèi)者刷卡也無法獲得相應(yīng)的積分,這就是商家使用了“套碼”的POS機(jī)。

  “銀行也會絞盡腦汁繞過銀聯(lián)與第三方支付等非金機(jī)構(gòu)單獨(dú)連接,最多的時(shí)候,一個(gè)分行接了二三十家非金機(jī)構(gòu)!蹦承胸(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)的人士稱!斑`規(guī)的沖動在分支行,與非金機(jī)構(gòu)單獨(dú)連接能夠帶來幾十億元的結(jié)算和存款!睂Ψ种衼碚f,結(jié)算量、存款都上去了。但是,總行的利益卻在受損。以賓館消費(fèi)為例,通過卡組織轉(zhuǎn)接,發(fā)卡行可以拿到千分之九的手續(xù)費(fèi)收入。如果,分支行違規(guī)操作,繞過卡組織,只能拿到千分之二到千分之三。一年下來,全行就是幾十億元的損失。

  此外,通過卡組織轉(zhuǎn)接,需要填寫很多信息,從而保證交易的完整?ńM織也會對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行偵測。但單獨(dú)連接卻不需要,“商戶是不是真的,支行無法辨識!边@對銀行來說,孕育著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

  來自銀聯(lián)的《2014年上半年銀行卡受理市場規(guī)范工作通報(bào)》顯示,2014年上半年,全國確認(rèn)違規(guī)商戶461936戶,占活動商戶的5.84%,其中非金機(jī)構(gòu)違規(guī)商戶355835戶,占全部違規(guī)商戶的77.03%,銀行違規(guī)商戶106101戶,占全部違規(guī)商戶的22.97%。

  清算市場放開 銀聯(lián)壓力大

  隨著《通知》下發(fā),不少人可能會納悶,銀聯(lián)有什么權(quán)利阻撓第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行直連呢?其實(shí)此次被銀聯(lián)要求整改的第三方支付機(jī)構(gòu),都是銀聯(lián)的成員單位。而根據(jù)加入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)時(shí)簽訂的商業(yè)協(xié)議,必須遵守卡組織業(yè)務(wù)規(guī)則,即《銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)章》,一旦成為銀聯(lián)的成員單位,銀聯(lián)卡的交易就必須走銀聯(lián)的清算通道。其實(shí),在國外,VISA和萬事達(dá)也有類似的規(guī)則,而且一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī),懲罰則比銀聯(lián)先行的規(guī)則嚴(yán)厲得多,最嚴(yán)重的甚至?xí)蝗∠諉钨Y格。

  而作為主管單位的央行也一直在尋找銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)的利益平衡點(diǎn)。去年7月,央行曾公布了《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》,該辦法26條似乎對第三方支付機(jī)構(gòu)(收單機(jī)構(gòu))直聯(lián)銀行開了口子:“收單機(jī)構(gòu)將交易信息直接發(fā)送發(fā)卡銀行的,應(yīng)當(dāng)在發(fā)卡銀行遵守與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定下,與其簽訂合作協(xié)議!

  也許有人會有疑問,既然要遵守協(xié)議約定,那第三方支付機(jī)構(gòu)不跟銀聯(lián)簽協(xié)議,不就可以隨便直連銀行了嗎?可惜事與愿違,中國各家銀行發(fā)行的銀行卡,如果帶有紅藍(lán)綠的銀聯(lián)標(biāo)識和“銀聯(lián)”字樣,同時(shí)卡號以62開頭,那就是銀聯(lián)卡,目前銀聯(lián)標(biāo)識卡已經(jīng)有40多億張,這幾乎是全國所有的銀行卡了,所以,第三方支付遠(yuǎn)沒有那個(gè)膽識和魄力跟銀聯(lián)“分道揚(yáng)鑣”。

  不過,銀聯(lián)自身也感到了不小的壓力,10月29日舉行的國務(wù)院常務(wù)會議的決定,要求放開銀行卡清算市場,符合條件的內(nèi)外資企業(yè),均可申請?jiān)谥袊硟?nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)。這意味著未來將出現(xiàn)和銀聯(lián)并列的銀行卡清算組織。

  “但從目前的情況來看,即便有多家機(jī)構(gòu)表達(dá)了興趣,但在線下市場,短期內(nèi)很難再成立一個(gè)匹敵銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)。因?yàn)橹Ц督Y(jié)算系統(tǒng)中的基礎(chǔ)設(shè)施如POS機(jī)具,是一步步累積起來的,并不是朝夕就能改變的事情,已經(jīng)產(chǎn)生的這些用戶很難擺脫依賴性!蹦硣秀y行卡部工作人員稱。

  盡管在線下,銀聯(lián)還是“一家獨(dú)大”,然而在線上,支付寶已經(jīng)是銀聯(lián)難以企及的對手。目前,支付寶已經(jīng)跟國內(nèi)外180多家銀行以及VISA、MasterCard等機(jī)構(gòu)建立了深入的戰(zhàn)略合作關(guān)系,成為金融機(jī)構(gòu)在電子支付領(lǐng)域最為信任的合作伙伴。就實(shí)力而言,支付寶其實(shí)已經(jīng)成為了名副其實(shí)的“互聯(lián)網(wǎng)銀聯(lián)”。

編輯:王夢妍作者:

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